Cobertura contra conductores sin seguro: ¿por qué es tan importante?
Digamos que usted sufre un accidente de auto. ¿Qué debe hacer? Normalmente, usted se detendrá para intercambiar la información del seguro con el otro conductor. Si la culpa fue del otro, entonces la compañía de seguros de este tendrá que cubrir los daños causados.
Pero, ¿qué sucede si el otro conductor no tiene seguro? En estas circunstancias, usted dependerá de su propia cobertura contra conductores sin seguro (UM en sus siglas en inglés). Este seguro está destinado a cubrirle a usted en accidentes en los que el otro conductor no cuenta con seguro. Esta es una versión simplificada de lo que significa. Puede que usted haya escuchado el término “cobertura contra conductores sin seguro” o “UM” con anterioridad, pero hay muchos aspectos importantes de dicha cobertura que no son tan ampliamente conocidos y que todo conductor debería comprender.
En este artículo, discutiremos las complejidades de la cobertura contra conductores sin seguro. También discutiremos un concepto similar, el seguro contra conductores con seguro insuficiente, que puede ser de ayuda incluso si el otro conductor está completamente asegurado.
¿Qué es la cobertura contra conductores sin seguro?
La cobertura contra conductores sin seguro está destinada a cubrirle a usted si se dan una de estas dos situaciones:
- Sufre una colisión por culpa de otro conductor y este no tiene seguro de responsabilidad.
- Sufre una colisión por culpa de otro conductor y este huye de la escena del accidente (como por ejemplo en casos de atropello y huida) y, por ello, no puede ser encontrado.
Ambas situaciones – manejar sin la cobertura de seguro de auto adecuada y abandonar la escena de un accidente sin intercambiar información – son ilegales bajo las leyes de California. Pero solo porque sean ilegales, no significa que no sucedan. Muchos conductores no tienen seguro y, muchos otros, deciden huir en lugar de hacerse responsables de sus acciones. Por ello, es importante estar protegido y contratar cobertura de seguro de auto contra conductores sin seguro.
Los agentes de seguros no le cuenta esto porque solo se preocupan por aumentar las ventas y recibir comisiones. Pero, estadísticamente hablando, hay miles de conductores a su alrededor y, usted, solo hay uno. Así que, es más probable que usted sea golpeado a que usted golpee a alguien. Por ello, USTED DEBE PROTEGERSE A USTED MISMO ANTES DE NADA. Nosotros vemos cómo demasiados conductores solo adquieren seguro de responsabilidad o una cobertura muy pequeña contra conductores sin seguro que no es adecuada para proteger su mejor activo, USTED MISMO.
Si usted sufre un accidente con un conductor sin seguro o que huye, y dicho conductor es el culpable del accidente, entonces su cobertura contra conductores sin seguro entrará en acción en lugar de la cobertura de responsabilidad del conductor y cubrirá los daños que usted haya sufrido hasta el límite establecido en su póliza.
Una reclamación a su cobertura contra conductores sin seguro se conoce como reclamación a primeros, porque usted está presentándola contra su propio proveedor de seguros. Esto es diferente de la reclamación a terceros estándar, que se da cuando alguien pone una reclamación contra el seguro de otros.
La cobertura contra conductores sin seguro se sobreentiende, pero la cobertura contra conductores con seguro insuficiente es más complicada y también es muy importante que se comprenda bien.
¿Qué es la cobertura contra conductores con seguro insuficiente?
La otra situación en la que entra en juego la cobertura contra conductores sin seguro es si usted tiene un accidente por culpa de un conductor que sí tenía seguro, pero que los límites de su póliza no son suficientes para cubrir las lesiones causadas. En este caso, la cobertura contra conductores sin seguro se convierte en cobertura contra conductores con seguro insuficiente (UIM en sus siglas en inglés)
Tener cobertura “insuficiente” no significa necesariamente que la póliza de seguros del otro conductor esté por debajo del límite legal. Incluso si su seguro cumple con las especificaciones legales, usted puede seguir cobrando una indemnización por parte de la cobertura contra conductores con seguro insuficiente, si los límites de su cobertura contra conductores sin seguro o seguro insuficiente son mayores que los límites de cobertura del seguro de responsabilidad civil del conductor culpable.
En California, las pólizas no se acumulan, así que no puede cobrar de dos diferentes. Por ejemplo, digamos que el otro conductor contaba con el seguro de responsabilidad mínimo requerido por el estado de California y que contaba con cobertura por valor de $15.000 por las lesiones corporales causadas a una persona en un accidente, pero que su cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente cubre un límite de $25.000. Y digamos que los costes de sus lesiones fueron de $25.000 o más.
¿Cuánto podrá cobrar por parte del seguro contra conductores con seguro insuficiente? Solo $10.000. Los primeros $15.000 de su póliza serán cubiertos por el seguro del otro conductor y usted no podrá “cobrar doble”, incluso si los costes de sus lesiones fueron de más de $25.000. Así que, la cantidad mayor que usted puede recuperar en este escenario es de $25.000 ($15.000 por parte del conductor culpable y $10.000 por su cobertura contra conductores con seguro insuficiente).
Ahora, digamos que la cobertura de responsabilidad del otro conductor es de $15.000, pero que su cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente también es de $15.000. En estas circunstancias, seguirá habiendo una compensación de $15.000 y usted no podrá cobrar nada por parte de su cobertura contra conductores con seguro insuficiente, independientemente de la gravedad de los daños sufridos.
En otras palabras, su cobertura contra conductores con seguro insuficiente debe ser mayor que el seguro de responsabilidad civil del otro conductor para que usted pueda cobrar una indemnización por parte de su póliza de cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Si usted adquiere cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente que es igual a los límites legales de cobertura de seguro de responsabilidad, entonces lo más seguro es que no pueda cobrar nada de su seguro contra conductores con seguro insuficiente. Esto significa que si su cobertura contra conductores sin seguro es mínima, nunca podrá utilizarla como cobertura contra conductores con seguro insuficiente, sino solo contra conductores sin seguro, lo cual subraya la importancia de contar con una buena cobertura de seguro contra conductores sin seguro para proteger su bien más preciado, usted mismo.
Por qué está infravalorada la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente
Muchos conductores subestiman la importancia de la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Cuando las personas contratan un seguro de auto, a menudo piensan principalmente en el seguro de responsabilidad civil, que está destinado a proteger a otros conductores en caso de accidente causado por el conductor asegurado. No obstante, es sorprendentemente poco frecuente que los clientes piensen en protegerse a ellos mismo contra otros conductores.
Al fin y al cabo, usted solo hay uno, a diferencia de los millones de conductores que circulan en las carreteras de California. Las posibilidades de que uno de ellos le golpee son mucho mayores a que usted golpee a uno en particular.
Para empeorar el asunto, las compañías de seguros normalmente no explican la importancia de este tipo de cobertura a sus clientes.
Usted creerá que las compañías de seguros están deseando vender el mayor número de seguros posible, pero de hecho, los vendedores de seguros cobran más por vender más cantidad de pólizas de seguros que por vender menos pero de mayor calidad. Como resultado, generalmente venden a los clientes las pólizas de seguros más baratas posibles, que normalmente no incluyen cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente.
Cuando circula por la carretera, proteger a los conductores a su alrededor no es suficiente. Usted necesita pensar en protegerse también a usted mismo y eso es exactamente de lo que se encarga la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente.
Por qué la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente es particularmente importante en California
La cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente es obligatoria para conductores en varios estados, pero es opcional en California y usted puede renunciar a ella. Muchas veces, esto no se les explica a los solicitantes de seguros, quienes ni siquiera saben que están renunciando a esta cobertura tan importante. Existen varias razones por las que contar con este tipo de cobertura es especialmente importante en California.
La primera es que,el riesgo de sufrir una colisión con un conductor sin seguro o con un conductor que huya después del accidente es muy alto en California.
Según el Instituto de Información sobre Seguros, más de un 15% de conductores en California, o más de uno de cada siete, no tienen seguro. Esta cifra es mayor que la media nacional. En cuando a casos de huida tras un accidente, la Asociación Automovilística Estadounidense estima que, en casi el 12% de las colisiones (o casi una de cada ocho) el conductor culpable huye, dejando alrededor de 140.000 víctimas heridas y 2.000 muertes.
California es uno de los peores estados en cuando a colisiones en las que el conductor huye de la escena del accidente, pero esta cifra es aún mayor en alguna zonas concretas, particularmente en Los Ángeles. Según algunas estimaciones, en la mitad de todos los accidente de auto que tienen lugar en Los Ángeles, las posibilidades de que un conductor no tenga seguro o huya de la escena del accidente son mucho mayores de lo que usted cree.
En segundo lugar, el seguro de responsabilidad mínimo requerido por California está anticuado y no ha crecido al ritmo de la inflación.
En California, los límites mínimos legales de la cobertura del seguro de responsabilidad civil es de $15.000 por persona por lesiones corporales, $30.000 por accidente por lesiones corporales y $5.000 por daños a la propiedad. Estas cantidades se abrevian normalmente como $15.000/$30.000/$5.000.
Al igual que casi todos los estados del país, California requiere que los conductores cuenten con seguro de responsabilidad. El problema es que los límites de este seguro en California no han crecido al ritmo de la inflación durante los últimos años y, como resultado, son menores que los de otros estados y no son suficientes para cubrir los costosos gastos médicos que una persona lesionada necesita.
Para comparar California con otros estados grandes:
- Illinois tiene límites de $25.000/$50.000/$20.000
- Nueva York tiene límites de $25.000/$50.000/$10.000
- Texas tiene límites de $30.000/$60.000/$25.000.
Estos son solo algunos ejemplos. Pero el límite en la mayoría del resto de estados son similares.
Si usted es un californiano que está leyendo esto, puede que se sienta estafado. Y, lo más seguro es que, estos límites tan bajos supongan malas noticias en caso de sufrir un accidente.
Analicemos los límites por daños corporales: si usted sufre una lesión grave o incluso moderada, es probable que las facturas médicas superen los $15.000. Tan solo el desplazamiento en ambulancia al hospital seguramente le cueste miles de dólares, sin incluir tratamientos subsecuentes. De manera similar, cuando se trata de daños a la propiedad, el coste de las reparaciones a menudo excede los $5.000. Pero una vez que haya agotado los límites de la póliza del otro conductor, usted no contará con muchos recursos contra ellos para pagar por estos daños.
Esto significa que si desea que su cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente sea efectiva, usted debería contratar una cantidad significativamente mayor que el límite $15.000/$30.000/$5.000. Desafortunadamente, demasiadas personas en California o no tienen cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente o su cobertura es mínima. Si contrata límites más elevados, usted tendrá el potencial de aumentar considerablemente la cantidad de dinero que podrá cobrar del seguro en caso de accidente, incluso si el conductor culpable está completamente asegurado. Esto es importante en todos los lados, pero quizás ahora, aún más en California.
La cantidad adecuada de cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente
Así que, ¿cuánta cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente debo contratar?
Nosotros recomendamos a nuestros clientes que compren al menos $50.000 en cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente para daños corporales. Incluso esta cifra es baja, considerando lo costosas que pueden ser algunas lesiones. Idealmente, es mejor comprar $100,000 en daños corporales, o incluso más. La cobertura Medpay también es importante y recomendamos a todos nuestros clientes que contraten al menos $10,000 en cobertura médica en su póliza de seguro de auto.
Este seguro extra aumentará sus cuotas mensuales, pero no mucho. Lo más probable es que pueda permitirse este aumento fácilmente y, si sufre un accidente en el que necesite cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente, seguramente usted sea el primero en afirmar que el precio valió la pena.
Si ha resultado herido en un accidente, póngase en contacto con Law Offices of Jennie Levin, P.C. inmediatamente. Haremos todo lo posible por ayudarle. Además, si cree que este artículo es interesante y que sus amigos podrían estar interesados en recibir más información, compártalo en Facebook, Twitter y otra redes sociales. Por último, ¡déjenos sus comentarios y háganos cualquier pregunta que le gustaría que respondiéramos!
